Информационное письмо
Образец оформления статьи
Анкета автора
27.05.2016

Развитие рынка банковских пластиковых карт в России

Ларинина Татьяна Ивановна
канд. экон. наук, доцент Кафедра экономики и организации производства, экономический факультет Вятская государственная сельскохозяйственная академия г. Киров, Россия
Аннотация: Стремительное развитие электронной коммерции привело к появлению множества самых различных электронных платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются. Главным результатом активного внедрения и развития электронных пластиковых карт является повышение качества обслуживания клиентов и предоставление платежных услуг в режиме on-line 24 часа в сутки. В статье рассмотрены возможности и преимущества использования банковских пластиковых карт, приведена статистика по данному сектору экономики.
Ключевые слова: банковские пластиковые карты, электронная коммерция, платежная система
Электронная версия
Скачать (593.2 Kb)

Активно развивающийся рынок банковских пластиковых карт России оперирует большим диапазоном карточных продуктов: карты с индивидуальным дизайном, дебетовые, кредитные, корпоративные и кобрендинговые карты, позволяющие клиенту накапливать бонусы за каждую трату. Банки серьезно подходят к сегментации клиентов и стараются выдавать карты клиентам с учетом их материального положения и статуса.

Эксперты констатируют, что современный уровень карточного бизнеса в России соответствует международному. Помимо стандартных карточных продуктов российские банки предлагают для клиентов массу дополнительных сервисов, которые позволяют сделать карты более привлекательными и конкурентоспособными:

1. Мобильный банк;

2. Интернет-банкинг;

3. Мгновенная выдача карт, в то числе и с чипом;

4. Продажа интернет – карт через банкоматы;

5. Накопление бонусов по кобрендинговым программам [2].

С точки зрения безопасности и предотвращения мошенничества по картам банки стараются следовать всем последним требованиям и рекомендациям, а также инновационным разработкам поставщиков программного обеспечения для процессинговых центров и банкоматов:

1) Активация и смена ПИН-кодов через АТМ;

2) Технология бесконтактных платежей PayPass/PayWave;

3) Пополнение карточных счетов через АТМ.

С точки зрения эквайринга технологии также не стоят на месте. Все популярнее становятся банкоматы с функцией ресайклинга. Это программно-техническое устройство, осуществляющее автоматизированные прием и выдачу наличных денежных средств с использованием банковских карт по системе замкнутого цикла обращения наличных. Средства, внесенные в АТМ одним клиентом, выдаются другому без их инкассирования финансовым учреждением. Такая система позволяет банку оптимизировать его операционные и временные затраты.

Первые банкоматы с функцией кэш-ресайклинга появились в 1970-х годах в Японии и Южной Корее. Сегодня устройства широко используются на Западе. В России, несмотря на то что Центробанк РФ одобрил применение банкоматов подобного типа, кредитные организации не спешат их внедрять из-за высокой стоимости техники.

Единственной российской кредитной организацией, использующей в своей деятельности банкоматы с таким режимом, являлся Банк24.ру.

Данные о количестве кредитных организаций, осуществляющих эмиссию платежных карт, представлены в таблице 1. Число данных организаций сокращается, что обусловлено общей тенденцией сокращения кредитных организаций в РФ [1].

Таблица 1 - Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт, ед.

Период

Всего кредитных организаций

Из них осуществляющие:

эмиссию и/или эквайринг

эмиссию

эквайринг

2009 г.

1 058

700

680

629

2010 г.

1 012

688

673

616

2011 г.

978

679

668

602

2012 г.

956

659

653

601

2013 г.

923

633

631

601

2014 г.

834

596

591

502

Рассмотрим динамику количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями на основе данных, приведенных в таблице 2.

Таблица 2 - Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт, тыс. ед.

Период

Всего

банковских карт

В том числе:

расчетные карты

из них с «овердрафтом»

кредитные карты

предоплаченные карты

2009 г.

103 497

94 097

-

8 944

455

2010 г.

119 242

109 335

26 826

9 296

612

2011 г.

126 033

115 390

21 268

8 601

2 042

2012 г.

144 419

127 787

22 452

10 047

6 585

2013 г.

200 170

147 872

25 833

15 026

37 272

2014 г.

239 548

169 013

31 788

22 483

48 052

Количество банковских карт увеличивается с каждым годом.

Анализ динамики количества банковских карт позволяет сделать вывод, что данный рынок активно развивается. Так количество банковских карт в абсолютном выражении за 2009-2014 гг. выросло на 136051 тыс. штук, что составляет 131,5% от показателя 2009 года. При этом особенно большой прирост выданных банковских карт наблюдался в 2013 году, составив 38,6% от предыдущего показателя. Наблюдается рост как расчетных банковских карт, включая «зарплатные» карты, так и кредитных карт. По последним в 2014 г. наблюдалось снижение, что связано с ростом просроченных займов, в результате банки снижают такой вид кредитования.

В современных условиях банковские карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкий круг возможностей по использованию банковских карт. Проанализируем, как используются банковские карты в настоящее время на основе данных таблицы 3.

Таблица 3 - Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов

Показатели

2010 г.

2011 г.

2012 г.

2013 г.

2014 г.

Операции по снятию наличных денежных средств, млрд. руб.

8118,4

8720,1

10953,1

14041,4

18017,8

Темп роста операций по снятию наличных денежных средств, %

-

107,4

125,6

128,2

128,3

Темп прироста операций по снятию наличных денежных средств, %

-

7,4

25,6

28,2

28,3

Операции по оплате товаров и услуг, млрд. руб.

649,4

751,3

1141

2017

3266

Темп роста операций по оплате товаров и услуг, %

-

115,7

151,9

176,8

161,9

Темп прироста операций по оплате товаров и услуг, %

-

15,7

51,9

76,8

61,9

Банковские карты все шире используются как платежное средство. Так операции по оплате товаров и услуг за исследуемый период выросли с 649,4 млрд. руб. в 2010 году до 3266 млрд. руб. в 2014 году, причем темп прироста данного показателя в последние годы превышает 50%.

Отрицательным моментом является то, что большую часть операций с пластиковыми картами пока составляют операции по снятию наличных средств, и данный показатель также растет с 8118,4 млрд. руб. в 2010 году до 18017,8 млрд. руб. в 2014 году.

Произошли сдвиги в структуре использования банковских карт. Так, доля операций по оплате товаров и услуг увеличилась с 7,4% в 2010 году до 15,3% в 2014 году, т.е. почти в 2 раза, что говорит об увеличении использования банковских карт как платежного средства, а не только для снятия наличных.

Приведенные изменения в структуре также свидетельствуют о том, что торговые сети активно способствуют развитию банковских карт посредством применения эквайринга в своих точках.

На основании проведенного исследования можно сделать вывод, что банковские карты приобретают все большую популярность, так как они имеют большое количество преимуществ:

1. Удобный способ бесплатных денежных переводов;

2. Банковские карты удобнее наличных денег;

3. Быстрый способ получения заработной платы, что представляет удобство не только для владельца карты, но и для работодателя.

Исследуя инфраструктуру, предназначенную для обслуживания банковских карт, можно сказать, что она с каждым годом увеличивается, но считается недостаточно развитой.

Согласно данным ЦБ РФ, на территории РФ на 01.01.2015 года располагалось 131640 банкоматов с функцией выдачи наличных денег, из них 124694 банкоматов с функцией оплаты товаров и услуг, 129769 банкоматов и платежных терминалов с функцией приема наличных денег.

В связи с этим, рынок платежных карт все больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским картам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности, так как в среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

Список литературы:

1. Подгорнева Е.Н. Банковские пластиковые карты и организация работы кредитных учреждений с пластиковыми картами (на примере ОАО «Сбербанк России» // В сборнике: Наука сегодня: постулаты прошлого и современные теории. Материалы IV международной научно-практической конференции. 2015. С. 18-21.

2. Савельева Н.К. Разработка способа и инструментов управления ценовой и неценовой конкуренцией на рынке банковских услуг // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. №6(288). С. 16-26.