Информационное письмо
Образец оформления статьи
Анкета автора
23.12.2016

Проблемы и стратегические направления развития российского банковского сектора

Домашенко Анастасия Анатольевна
студент Кредитно-экономического факультета Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации г. Москва, Российская Федерация
Аннотация: Банковский сектор является своеобразным индикатором развития, как финансовой системы страны, так и в целом ее экономики. Автором проанализированы проблемы банковского сектора на сегодняшний день, а также предполагаемые пути их решения.
Ключевые слова: банковский сектор, экономика, финансовая политика, денежно-кредитная политика, банки
Электронная версия
Скачать (815.1 Kb)

Научный руководитель: Морковкин Дмитрий Евгеньевич, кандидат экономических наук, доцент
Департамента экономической теории, ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

С течением времени банковская сфера становится одной из наиболее важных для современной экономики. Ее развитие тесно связано с совершенствованием не только денежного обращения, но и производства. Современные банки проводят денежные расчеты и занимаются кредитованием, выступают посредниками в распределении капиталов, способствуют повышению эффективности производства и росту производительности предприятий национальной экономики. Практическая же роль банковской системы заключается в управлении системой платежей и расчетов в государстве, направлении денежных потоков от населения к фирмам, предприятиям, иным производственным структурам.

От уровня развития и стабильности функционирования банковской системы зависит и уровень устойчивости и возможности развития всего национального хозяйства. Банковский сектор является своеобразным индикатором, как финансовой системы страны, так и в целом ее экономики. Он, являясь социально-экономическим институтом, специфика которого состоит в способности содействовать экономическому росту, в силу своего существования и развития, может и должен способствовать достижению еще и социальных целей.

Банковский сектор выполняет функции, как перераспределения денежных ресурсов, так и предоставления большого перечня услуг всем субъектам экономики. Поэтому выявление проблем российского банковского сектора и пути их решения становятся актуальными не только для экономистов, но и одним из стратегически значимых направлений финансовой и денежно-кредитной политики государства. Ключевой целью данного направления «в среднесрочной и долгосрочной перспективе является создание эффективной конкурентоспособной на мировом уровне финансовой системы, способной обеспечить высокий уровень инвестиционной активности в экономике, финансовую поддержку инновационной деятельности» [5, 9, 14].

Экономическая и политическая обстановка последних лет в России, действие экономических санкций западных стран, направленные на дестабилизацию российской экономики, рост уровня инфляции, девальвацию рубля, стагнацию реального сектора экономики и т.д., – обусловили появление негативных проявлений и в сфере банковского сектора России.

Среди них можно выделить пробелы в банковском законодательстве, сокращение объема кредитов, выданных физическим лицам (за 2015 год объем таких кредитов уменьшился на 12,4%, до 5,6 трлн. руб.), снижение качества кредитного портфеля банков, рост просроченной задолженности практически по всем видам экономической деятельности (Рисунок 1). Наибольший же объем просроченной задолженности, по данным Банка России, имеют такие стратегически важные для национальной экономики отрасли, как строительство, сельское хозяйство, оптовая и розничная торговля. В связи с возросшим риском просрочки по платежам банки менее охотно кредитуют и сферу малого и среднего бизнеса, что также можно охарактеризовать как негативное явление.

Рисунок 1. Удельный вес просроченной задолженности в кредитах организациям в разрезе видов экономической деятельности, в % [10]

Рисунок 1.Удельный вес просроченной задолженности в
кредитах организациям в разрезе видов экономической деятельности, в % [10]

За 2015 год удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитов экономике повысился с 4,7 до 6,7%. Произошло также и уменьшение показателей достаточности капитала большинства банков. Как следствие, участилось выполнение банками нелегальных операций для того, чтобы «остаться на плаву», заметна тенденция и частой выдачи необеспеченных ничем кредитов. К негативной тенденции можно отнести и уменьшение доходности банковских активов (по итогам 2015 года составила 0,3%, годом ранее – 0,9 %), а также снижение показателей финансового результата [10].

Объем собственных средств банков, однако, увеличился с начала года, но основным фактором роста является государственная программа докапитализации. В частности, предусматривалось, что банки, участвующие в докаптализации, предоставляли кредиты предприятиям приоритетных отраслей экономики, а также кредитовали сегмент малого и среднего предпринимательства и ипотечного жилищного кредитования. Всего в 2015 году в докапитализации через АСВ участвовало 25 банков.

В 2015 году чистая прибыль кредитных организаций заметно сократилась и достигла значения 192 млрд. руб. (в 2014 году – 589 млрд. руб.). Прибыль в сумме 736 млрд. руб. за 2015 год получили 553 кредитные организации, в 2014 году этот показатель был значительно выше – 853 млрд. руб. и в его формировании участвовало 707 кредитных организаций. То есть удельный вес прибыльных кредитных организаций за 2015 год снизился с 84,9 до 75,4% [4, c.31].

Стоит отметить, что снижение прибыли банковского сектора в 2015 году обусловлено сокращением чистого процентного дохода, чистых расходов по операциям с производными финансовыми инструментами, а также в связи с существенным ростом кредитного и процентного рисков, что повлекло за собой увеличение объемов формируемых банками резервов на возможные потери.

По данным «Отчета о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2015 году» рост кредита экономике со стороны банковского сектора в 2016 г. несколько замедлился по сравнению с 2015 годом. Годовой прирост кредитного портфеля банков в целом за 2015 г. составлял 7,6%, а по итогам 2016 г. он ожидается в интервале 4–6%, что соответствует постепенной нормализации долговой нагрузки в отдельных секторах с ее повышенным уровнем с учетом складывающейся динамики доходов в экономике [4, c. 19].

Особое влияние на банковский сектор оказали и действия Банка России в области регулирования и ужесточения нормативов. В связи со сложившейся кризисной ситуацией в банковском секторе, а также необходимостью внедрения правил Базеля III Центральным банком РФ были приняты меры банковского регулирования, призванные не допустить существенных колебаний основных показателей деятельности банков под воздействием внешних факторов временного характера. У большого количества кредитных организаций были отозваны лицензии, с 2007 года их количество существенно сократилось (Рисунок 2). 

Рисунок 2. Количество кредитных организаций и их филиалов [10]

Рисунок 2. Количество кредитных организаций и их филиалов [10]

Факт массового отзыва банковских лицензий нельзя трактовать однозначно. С одной стороны, «очистка» банковской системы от неплатежеспособных банков, занимающихся противозаконными операциями, путем ужесточения контроля должно привести к стабилизации банковской системы, однако «платить» за деятельность таких банков придется государству и населению. Уровень доверия к банкам со стороны населения в разы снижается, происходит отток их денежных средств в более крупные банки, особенно с государственным участием в капитале. И даже малейшие подозрения на факт отзыва лицензии могут стимулировать владельцев вкладов незамедлительно выводить свои средства в другие банки, что только усугубит положение банка, имеющего проблемы.

Перевыполнение крупнейшими банками и без того высоких нормативов по величине уставного капитала еще больше увеличит входные барьеры в отрасль и снизит в ней конкуренцию, что может послужить толчком для удорожания банковских услуг и одновременного снижения их качества. Нельзя отрицать тот факт, что наличие мелких банков в любой банковской системе – показатель здоровой конкуренции и эффективной работы. Многофилиальные крупнейшие банки, в том числе банки с государственным участием, не позволяют выходить с ними на один уровень, региональные банки уступают и в показателях доверия к ним населения. Недостаточная конкурентоспособность региональных банков, которые выполняют стратегически важную функцию для развития и функционирования реального сектора экономики, «свидетельствует о формировании модели институциональной структуры, основанной на вытеснении местных кредитных организаций и региональной экспансии крупных банков федерального значения» [2, с.36].

Начавшаяся в 2014 году девальвация способствовала вовлечению банков в спекулятивные операции. Некоторые банки, взяв депозиты с большими процентными ставками и крупные кредиты, направили их в «игру на биржу» для получения дохода от колебаний валютного курса. В конечном итоге часть кредитных организаций провела эти сделки с отрицательным значением, что повлекло за собой расходование собственных средств и средств резервного фонда для покрытия части своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками [1, с.40].

Нельзя не отметить факт нарастания просроченной задолженности и нехватки у отечественных банков ресурсов для кредитования населения и реального сектора экономики. С этой точки зрения, отечественная банковская система переживает не лучшие времена и далека от должного уровня «драйвера роста» бизнеса и экономики. Несмотря на то, что, по мнению ведущих специалистов, банковская система – самый большой денежный фонд России, она скорее «тормозит» переход к оживлению деловой активности, чем способствует.

Основными направлениями формирования инвестиционного ресурса и развития банковской сферы должны быть:

  • Стимулирование населения к сбережению денежных средств. Для достижения данной цели требуется повысить надежность финансовых институтов, в том числе и банков, путем их ускоренной капитализации, усиления надзора и расширения механизма рефинансирования;
  • Усовершенствование законодательной базы банковского сектора. Например, требуется внесение поправок в действующие законы и нормативно-правовые акты, а также необходимы дополнительные правовые акты, «регулирующие отношения между субъектами кредитования, в том числе о синдицированных кредитах и секьюритизации» [3, с.49];
  • Формирование многопрофильной структуры банковской системы, выделение на законодательном уровне новых типов банков и их функций;
  • Развитие финансовой грамотности населения и создание новых финансовых инструментов, в том числе и для развития сферы коллективных инвестиций;
  • Усовершенствование системы страхования рисков;
  • Формирование рынка целевых облигаций, что особенно важно для инфраструктурных проектов [11];
  • Налоговое стимулирование в виде льгот и поощрений российских и иностранных инвесторов к использованию долгосрочных финансовых инструментов;
  • Меры для повышения доступности и степени проникновения финансовых услуг, а также эффективности взаимодействия банков с заемщиками;
  • Снижение уровня влияния банков с государственным участием в банковском секторе и стимулирование развития конкуренции в банковской системе;
  • Совершенствование риск-менеджмента;
  • Расширение инструментов рефинансирования банков со стороны Центрального банка Российской Федерации. Должно проводиться рефинансирование (в том числе и под залог нерыночных активов) кредитов малому и среднему бизнесу, ипотечных кредитов, ссуд на реализацию стратегически важных инфраструктурных и инвестиционных проектов [5].

Ассоциация российских банков предлагает к 2020 году: в первую очередь, увеличить долю кредитов в совокупном объеме инвестиций в основные фонды до 18 % (сегодняшний показатель 9,3 %), во-вторых, повысить долю продаж новых автомобилей в кредит до 60 % (против нынешних 45,8 %), в-третьих, предоставить возможности для более активного использования ипотечных кредитов на рынке жилья, увеличив их долю до 45 % (против нынешних 24,6 %) [7, c.9]. Эти меры представляются автору рациональными для развития банковского сектора, так как данный сегмент кредитования сегодня оказывается наименее рискованным, просроченная задолженность по ипотечным и автомобильным кредитам наименьший. К тому же населению станут более доступными эти необходимые для жизни виды кредитования.

Важным аспектом, требующим принятия определенных мер, является и отсутствие на данном этапе системы резервирования вкладов и программы страхования вкладов юридических лиц. Сегодня средства юридических лиц и нефинансовых организаций занимают существенную долю (более 34 %) в пассивах банковского сектора. А значит, повышение инвестиционной привлекательности и уровня доверия юридических лиц и нефинансовых организаций увеличит и долю «работающих на экономику» средств.

Банк России направляет свои усилия, в первую очередь, на поддержание стабильности внутренних финансовых условий, а также делает ставки на формирование сбережений и снижение долговой нагрузки, уровень которой в отдельных секторах экономики весьма высок. Центральный банк в среднесрочной перспективе планирует проведение умеренно жесткой денежно-кредитной политики для обеспечения положительных реальных ставок процента. По мнению Банка России, эта мера способна сделать банковские депозиты и другие сберегательные продукты более привлекательными для населения, защитив их от инфляционного обесценения, что поддержит склонность населения к сбережениям. «Стабильность процентных ставок, защищающих сбережения от инфляции, и их предсказуемое постепенное снижение по мере замедления темпов роста потребительских цен представляются существенным фактором стабилизации экономики, одним из условий ее перехода к фазе устойчивого роста»[4, c.12].

Таким образом, повышение защищенности средств клиентов и наличие определенных гарантий их сохранности является одним из приоритетных направлений деятельности не только Банка России, но и Ассоциации страхования вкладов.

Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод о том, что достижение основной цели Правительства РФ и Центрального банка РФ, а именно – усиление роли банковского сектора в экономике страны и создание конкурентоспособной финансовой системы, невозможно без: расширения ассортимента банковских услуг, изменения системы эффективного управления, а также деятельности, направленной на открытость и прозрачность работы конкретных кредитных организаций и всего сектора в целом.

Предложенные меры будут способствовать перетеканию денежных потоков в реальный сектор экономики. Увеличение доли долгосрочного банковского кредитования приведет к положительным результатам в промышленности и производстве отечественных предприятий.

В заключение следует отметить, что главенствующая роль в стабилизации банковской сферы принадлежит Банку России и Правительству Российской Федерации. Грамотная политика и принятие соответствующих антикризисных мер, а том числе и реструктуризация банковской системы, будет способствовать ее дальнейшему эффективному функционированию, а также росту всей российской экономики. В противном случае, мы рискуем превратить экономику нашей страны в экономику нереализованного инвестиционного потенциала.

Список литературы:

1. Абдулаев З.И. Причины кризиса банковского сектора в России и пути его выхода // Научный журнал. – 2016. - № 3 (4). – С. 38-42.

2. Афанасьева О.Н. Направления институциональной трансформации российской банковской системы // Банковское дело. – 2016. – № 4. – С. 35-37

3. Лаврушин О.И. О развитии банковского сектора России и его законодательном обеспечении // Экономика. Налоги. Право. – 2016. – № 4. – С. 46-53.

4. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и период 2018 и 2019 годов (проект) [Электронный ресурс] - http://www.cbr.ru.

5. Распоряжение Правительства РФ от 17.11.2008 N 1662-р (ред. от 08.08.2009) «О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года».

6. Савченко Т.В., Камышанченко Е.Н., Северина Ю.Н. Современное состояние и основные направления развития российского банковского сектора // Вестник Воронежского государственного аграрного университета. – 2016. – № 2 (49). – C. 218-223.

7. Тосунян Г.А. К вопросу об укреплении банковского сектора в текущей экономической ситуации // Деньги и кредит. – 2016. - № 3. – С. 7-11.

8. Юдина И.Н. Эмпирические исследования проблем регулирования банковского сектора и рекомендации для политиков (на основе зарубежных публикаций) // Сибирская финансовая школа. – 2016. – № 2 (115). – С.20-24.

9. Морковкин Д.Е. Проблемы и приоритеты финансирования инновационного развития реального сектора экономики // Вестник Финансового университета. – 2015. – № 6 (90). – С. 39–49.

10. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2015 году [Электронный ресурс] - http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9883

11. Морковкин Д.Е. Инструментарий долгосрочного финансирования инфраструктурного развития экономики России // Актуальные вопросы экономики, менеджмента и финансов в современных условиях / Сборник научных трудов по итогам международной научно-практической конференции. № 3 г. Санкт-Петербург, 2016. – С. 32-34.

12. Морковкин Д.Е. Совершенствование системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства как условие восстановления экономического роста // Современные научные исследования и инновации. – 2016. – № 2 (58) . – С. 497-501.

13. Лаврушин О.И. О денежно-кредитной и банковской политике // Банковское дело. – 2008. – № 2. – С. 10-14.

14. Незамайкин В.Н., Морковкин Д.Е. Развитие институтов управления инновациями в реальном секторе российской экономики // Управление в социальных и экономических системах: материалы международной научно-практической конференции. 21 мая 2015 года / под ред. Ю.С. Руденко, Р.М. Кубовой, М.А. Зайцева [Электронное издание]. М.: ЧОУВО «МУ им. С.Ю. Витте», 2015. – С. 401-409.

15. Эскиндаров М.А., Абрамова М.А., Масленников В.В., Гончаренко Л.И., Звонова Е.А., Красавина Л.Н., Лаврушин О.И., Ларионова И.В., Рубцов Б.Б., Солянникова С.П., Федотова М.А. Устойчивое развитие российской экономики: совершенствование денежно-кредитной, валютной и бюджетно-налоговой политики // Вестник Финансового университета. – 2016. – № 6 (96). – С. 6-18.