Информационное письмо
Образец оформления статьи
Анкета автора
08.06.2016

Мобильный банкинг как интегратор финансовых ресурсов

Останина Мария Андреевна
студент, кафедры информатики, Санкт-Петербургский государственный экономический университет, г. Санкт-Петербург, Российская Федерация
Аннотация: В настоящее время – в век науки и новейших технологий, удобство и мобильность ценится в высшей степени. Автоматизация и внедрение новых технологий проникли практически во все сферы деятельности человека.  В статье детально рассмотрено понятие мобильного банкинга и его особенностей, функций и главных задач. Кроме того, затронуты и описаны средства автоматизации банковского сектора, используемые в России и мобильные решения различных банков.
Ключевые слова: мобильные технологии, дистанционное банковское обслуживание, мобильный банкинг, платежная система, безопасность
Электронная версия
Скачать (629.7 Kb)

1. Введение

В настоящее время, в век науки и новейших технологий, удобство и мобильность ценится в высшей степени. Автоматизация и внедрение новых технологий проникли практически во все сферы деятельности человека.

С развитием банковских систем, мобильных устройств, программного обеспечения и связи [1, 5, 6], простота и мобильность при осуществлении банковских операций также стали важным вопросом для создания нового решения, в данном случае, мобильного банкинга.

В этой работе будет детально рассмотрено понятие мобильного банкинга и его особенностей, функций и главных задач. Кроме того, будут затронуты и описаны средства автоматизации банковского сектора, используемые в России и мобильные решения различных банков.

2. Цель исследования

Таким образом, главной целью статьи является определение тенденций развития мобильного банкинга и анализ текущего использования услуги пользователями.

3. Мобильный банкинг: сущность

ДБО – это предоставление клиентам возможности совершать банковские операции с использованием различных средств телекоммуникации, без посещения офиса банка.

Мобильный банкинг – услуга, предоставляющая возможность управлять картами и счетами при помощи установленного программного обеспечения или приложения на мобильное устройство.

Мобильный банкинг является разновидностью интернет-банкинга, но с сокращенной функциональностью. В общем смысле, данные услуги можно назвать дистанционным банковским обслуживанием [1, 4, 6, 22, 26], в основе которого лежит принцип обмена информацией между клиентом и банком, при условии обеспечения конфиденциальности и безопасности.

Услуга мобильного банкинга, в частности, совершение банковских операций, требует наличие интернет-канала, то есть, работа с картой и счетом происходит онлайн.

Какие же операции мобильный банкинг позволяет выполнять пользователю? Во-первых, переводить денежные средства со счета на счет, открывать вклады, узнавая о состоянии своего счета. Во-вторых, оплачивать покупки и услуги сотовых операторов, телевидения и ЖКУ. В-третьих, получать информацию о нововведениях услуг банка, а также управлять мобильным банкингом, в смысле включения и отключения сервиса.

Преимуществом можно считать возможность работать со своим счетом в любое время и в любом месте, при наличии интернета. Однако, недоверие к мобильному банкингу все же присутствует. Некоторые пользователи опасаются потери вложений и денежных средств на счете. Поэтому, необходимо разобрать, как же осуществляется безопасность в мобильном банкинге.

4. Обеспечение безопасности мобильного банкинга

В данном разделе будут разобраны основные виды атак и способы защиты приложения, а в следствие пользовательских данных.

Речь пойдет о таких атаках, как: внедрение вредоносного программного обеспечение посредством вирусов, шпионских программ, которые заражаются мобильные устройства. В большинстве случаев подвергаются угрозе устройства под управлением OS Android по причине распространенности системы, а также, наличия свободного ПО. Но также встречается вредоносное ПО и для других систем.

После проникновения, вредоносное ПО пытается скопировать личные данные пользователя: логин и пароль, которые используются при авторизации в мобильном приложении. После перехвата, злоумышленник может использовать возможность контролировать денежные средства на счете пользователя.

Контроль и защита не дает стопроцентной гарантии безопасности, либо ограничивает действие мобильного банкинга.

Меры безопасности [2, 4, 24]:

  • отказ от СМС-сообщений, как способа подтверждения операций (использование одноразовых паролей и CAP-калькуляторов, осуществляющих идентификацию клиента посредством пароля, получаемого на основе PIN-кода);
  • защита кода приложения, например, его обфускация;
  • контроль защиты канала передачи данных;
  • использование официального приложения, разработанного банком;
  • установка лимитов на максимальные суммы операций;
  • контроль и грамотное хранение данных логинов, паролей, и другой важной информации;
  • шифрование передаваемой информации;
  • внедрение системы антифрод-мониторинга (использование метода уменьшает риск при выполнении финансовых операций через каналы удаленного обслуживания).

Таким образом, единого мнения по защите данных не существует, а поиск новых способов ведется и на сей день. Например, Лаборатория Касперского разработала решение Kaspersky Fraud Prevention, усиливающее систему безопасности банка.

Однако, можно сделать вывод, что главной ошибкой пользователей является недостаточная бдительность при использовании приложений.

5. История создания сервиса

Точкой отсчета для мобильного банкинга в России считается 2002 год. Данная услуга развивалась очень медленно и своего апогея развития достигла с появлением новых видов мобильного банкинга и приложений для мобильных устройств, в высшей степени упрощающих управление банковским счетом и картой.

Сегодня же, мобильный банкинг является одной из самых быстрорастущих и востребованных услуг дистанционного обслуживания. Конкуренция в этой области, чаще всего происходит в сфере повышения функциональности, и безопасности, дизайна интерфейса. Разработчики ставят перед собой задачу создать продукт, который был бы наиболее удобен и дружественен для пользователя.

6. Тенденции развития и прогнозы

По мнению аналитиков J’son & Partners Consulting: системы мобильного банка не должны копировать интернет-банк, важно логическое развитие, учитывающее спрос пользователей с учетом ограничений мобильных устройств. При этом критическое значение для финансового успеха приобретает выявление предпочтений потребителей в части функциональных возможностей, дружественности интерфейсов, а также опыта пользователей.

Было проведено ежегодное исследование российского рынка мобильного банкинга компанией J’son & Partners Consulting. По данным, оборот в 2014 году составил 15,2 млрд. рублей, в 2015 же году он увеличился на 30%, а среднегодовой темп роста с 2014 по 2018 года составит 28% (рисунок 1). В основу анализа легли данные по количеству транзакций, количеству пользователей, средней комиссии и др.

Кроме того, был проведен опрос пользователей, результаты которого подтверждают важность простоты интерфейса приложения, а также большая доля потребителей использую мобильный банкинг в целях перевода денежных средств, проверки баланса и прочих операций, в также оплаты услуг.

На 12 мая 2015 года, лучшими приложениями были признаны мобильные банки Тинькофф Банка, Рокетбанка и Инстабанка, причем, они являются дистанционными. Кроме того, в этот список вошли Сбербанк, Банк Санкт-Петербург и Банк Хоум-Кредит.

Рис. 1. – Динамика использования мобильного банкинга

Рис. 1. – Динамика использования мобильного банкинга

Таким образом, мобильный банкинг в России имеет тенденции развития и роста, чему содействует разработка дружелюбного и удобного приложения, учитывающего потребительские требования.

25 февраля 2016 года TAdviser была проведена конференция, посвященная информатизации в банковском секторе. В ходе мероприятия были также затронуты ИТ-стратегии и планы в областях внедрения решений и технологий в банковские системы обслуживания клиентов.

К примеру, директор по ИТ «Банк Хоум-Кредит» рассказал о новых тенденциях банковских ИТ, в частности, мобильные решения, аналитика больших данных, которая развивается по пути повышения удовлетворенности клиента: сегментирование клиентов, прогнозирование поведенческих моделей, и др.

Независимый эксперт Андрей Леушев рассмотрел в своем докладе необходимость реализации мобильных приложений для корпоративных клиентов банков, однако привязанность к ПК как к рабочему месту затрудняет этот процесс. Целесообразно создавать целый комплекс приложений с разными функциями для корпоративных клиентов. «Для корпоративных клиентов будет принципиален момент первого выбора. Если человек получает хорошее приложение, которое его удовлетворяет, он другое искать вряд ли будет. Если клиенту закрыли задачу в одном банке, то, скорее всего, этот банк будет поступательно увеличивать свою долю в кошельке этого клиента», - отметил Андрей Леушев.

Руководитель департамента электронного бизнеса «Citi Россия» Елена Скурятина в своем выступлении отметила, что сейчас мобильный банкинг растет значительно быстрее, чем интернет-банкинг, что связано, в первую очередь, с ростом проникновения мобильных устройств, добавив, что все функции, реализованные в онлайн-банке, должны быть и в мобильных приложениях.

Также были выдвинуты предложения по внедрению программного обеспечения с открытым кодом, реализации концепции гибкой аналитики, в том числе, использование логических хранилищ данных вместо физических, и многое другое [4, 7 – 10, 12, 16].

Подводя итоги и предложения данной конференции, еще раз подтверждается готовность ИТ–специалистов проводить автоматизацию и вводить инновационные решения во все сферы банковского обслуживания, в том числе, в мобильный банкинг как услугу для потребителей.

7. Мобильный банкинг как интегратор финансовых ресурсов

Интеграция мобильного банка может осуществляться с различными сервисами, порталами, службами, среди которых: интернет-магазины, компании, предоставляющие телекоммуникационные услуги, ЖКХ, налоговые службы, социальные сети, и другие [2, 3, 13 – 15, 17, 20, 25, 27 – 29].

Особую важность приобретают нововведения, основанные на инфо, когни, нано и биотехнологиях [11, 19, 21, 23]. Взаимосвязь социальных сетей и приложения мобильного банка дает возможность создавать общие беседы, цель у которых – открытие общего счета, имеющего характер накопления [18]. При этом, все участники находятся на равных правах и заключили соглашение о переводе денег на общий счет. Для этого предлагается создание мобильного приложения, позволяющего скоординировать денежные средства всех участников, которые же, заблаговременно создали профили с необходимой информацией: номер счета банка, предоставляющего услугу, паспортные данные, а также личные данные.

В качестве защиты от несанкционированного снятия денежных средств одним из клиентов, может применяться двухуровневая аутентификация, которая заключается в необходимости подтверждении проведения операции через мобильный телефон, а, в частности, через отправление каждому из участников кода или пароля по SMS. В таком случае, общий счет привязан к мобильным номерам всех клиентов приложения, которые могут в любой момент проверить остаток денежных средств на счете. Следовательно, общий счет может быть защищен от несанкционированного доступа и незапланированного снятия.

Профиль пользователя может составляться двумя способами:

– на основании номера мобильного телефона, когда заводится страничка, при указании необходимой информации;

– через социальные сети, то есть, взаимосвязь со страницей в «Вконтакте», «Facebook», «Одноклассники». Защита, в этом случае, осуществляется через отправление смс-сообщений (одноразовых паролей при входе в профиль).

Далее, после перечисления денежных средств с профилей на счет, выбирается товар или иная услуга с мобильного приложения на нужном сайте, или портале, с которым банк заключил договор о сотрудничестве. Доступ к ресурсам осуществляется с учетной записью. За оплату услуги на сайте берется некоторый процент комиссии, который частично возвращается банку.

8. Выводы

Подводя итог, необходимо подчеркнуть рост тенденции использования мобильного банкинга клиентами, а вследствие этого, повышение качества предоставляемых услуг, и возможную разработку новых видов приложений, надежность которых была бы практически неоспоримой. Однако, большая часть ошибок и вмешательство инсайдеров в работу клиента происходит из-за человеческого фактора самого пользователя, поэтому, бдительность в процессе использования мобильного банкинга – это важная мера безопасности, которую может обеспечить сам клиент.

Следует отметить, что тенденция отказа от стандартного не дистанционного обслуживания и полного перехода на мобильный и интернет–банкинг не прослеживается, так как многие из пользователей относятся с недоверием к крупным операциям, совершаемым в приложениях и на официальном сайте банка. Таким образом, важными задачами ИТ– отделов являются упрощение работы клиентов с банковскими операциями и повышение лояльности к программным продуктам банка.

Список литературы

1. Galstyan A. Sh., Shiyanova A. A. Features of the life cycle of brands of software // Креативная экономика. – 2009. – № 8. – С. 155-161.

2. Ivanov D., Sokolov B. Adaptive Supply Chain Management. Springer. – 2010. – 269 p.

3. Ivanov D., Sokolov B., Kaeschel J. Structure dynamics control-based framework for adaptive reconfiguration of collaborative enterprise networks // International Journal of Manufacturing Technology and Management. – 2009. – Vol. 17 (1/2). – Р. 23-41.

4. Амелин К.С., Граничин О.Н., Кияев В.И., Корявко А.В. Граничин О.Н., Кияев В.И. и др. Введение в разработку приложений для мобильных платформ. – СПб.: ООО «ВВМ». – 2011. – 518 с.

5. Галстян А. Ш., Шиянова А. А., Минаков В. Ф., Минакова Т. Е. Верификация экономико-математической модели инновационного развития связи и инфотелекоммуникаций России // Вестник Северо-Кавказского федерального университета. – 2015. – № 3 (48). – С. 78-84.

6. Горячева Е. А., Минаков В. Ф., Барабанова М. И. Модель управления ликвидностью при контроле Банком России в режиме реального времени // Экономика, статистика и информатика. Вестник УМО. – 2013. – № 4. – С. 178-183.

7. Иконникова А.В., Петрова И.А., Потрясаев С.А., Соколов Б.В. Динамическая модель комплексного планирования модернизации и функционирования информационной системы // Известия вузов. Приборостроение. – 2008. – Т. 51. – № 11. – С. 62-89.

8. Иконникова А.В., Петрова И.А., Потрясаев С.А., Соколов Б.В. Динамическая модель комплексного планирования модернизации и функционирования информационной системы // Известия вузов. Приборостроение. – 2008. – Т. 51. – № 11. – С. 62-89.

9. Майданович О.В., Охтилев М.Ю., Куссуль Н.Н., Соколов Б.В., Цивирко Е.Г., Юсупов Р.М. Междисциплинарный подход к оцениванию и анализу эффективности информационных технологий и систем // Приборостроение. – 2010. – Т. 53, № 11. – С. 7-16.

10. Майданович О.В., Охтилев М.Ю., Куссуль Н.Н., Соколов Б.В., Цивирко Е.Г., Юсупов Р.М. Междисциплинарный подход к оцениванию и анализу эффективности информационных технологий и систем // Приборостроение. – 2010. – Т. 53, № 11. – С. 7-16.

11. Минаков В. Ф. Аналоговые и дискретные классы показателей инновационных проектов // Информационные технологии в экономике, управлении и образовании: Сборник научных статей / Ч.2. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ. – 2011. – С. 42-48

12. Минаков В. Ф. и др. Эконометрика. Учебное пособие по курсу «Эконометрика» для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности «Прикладная информатика (по областям)» и другим экономическим специальностям / Ставропольский государственный университет. – Ставрополь. – 2007. – 130 с.

13. Минаков В. Ф. Информационные потоки как фактор производства // Nauka-rastudent.ru. – 2015. – № 11. – С. 32.

14. Минаков В. Ф. Информация как фактор производства // В сборнике: Актуальные вопросы современной науки. Материалы международной научно-практической конференции. – Нефтекамск: ООО «Наука и образование». – 2015. – С. 221-216.

15. Минаков В. Ф. Концепция мультиагентного анализа иерархий // Nauka-rastudent.ru. – 2016. – № 3 (27). – С. 30.

16. Минаков В. Ф. Метод анализа многомерных иерархий // Nauka-rastudent.ru. – 2015. – № 7 (19). – С. 31.

17. Минаков В. Ф. Производственная функция в логистических потоках // Международный научно-исследовательский журнал = Research Journal of International Studies. – 2014. – № 11-3 (30). – С. 55-58.

18. Минаков В. Ф. Различия и сходства в периодизации теории поколений // Международный научно-исследовательский журнал = Research Journal of International Studies. – 2014. – № 12-2 (31). – С. 122-124.

19. Минаков В. Ф. Смарт инновации: понятие, сущность // Nauka-rastudent.ru. – 2016. – № 1 (25). – С. 13.

20. Минаков В. Ф. Ценовая эластичность спроса и предложения качества // Информационные технологии в бизнесе. Сборник научных статей 8-й международной научной конференции. – Санкт-Петербург. Издательство «Инфо-да». – 2013. – С. 51-60.

21. Минаков В. Ф. Экономическая волнометрика воспроизводства // Nauka-rastudent.ru. – 2015. – № 2 (14). – С. 5.

22. Минаков В. Ф., Корчагин Д. Н., Король А. С., Галстян А. Ш., Азаров И. В. Оптимизация автоматизированных систем межбанковских расчетов // Финансы и кредит. – 2006. – № 20 (224). – С. 17–21.

23. Минаков В. Ф., Малышенко А. В. Декомпозиция инновационных процессов в вузе // Наука. Инновации. Технологии. – 2004. – № 36. – С. 12–15.

24. Минакова Т. Е., Минаков В. Ф. Интеграция средств защиты // Научное обозрение. – 2013. – № 10. – С. 172-176.

25. Москвин Б.В., Михайлов Е.П., Павлов А.Н., Соколов Б.В. Комбинированные модели управления структурной динамикой сложных технических объектов // Известия вузов. Приборостроение. – 2006. – Т. 49. – № 11. – С. 7-12.

26. Шиянова А. А., Галстян А. Ш., Минаков В. Ф., Минакова Т. Е. Математическое моделирование макроэкономических трендов развития страхового бизнеса // Современные проблемы науки и образования. – 2014. – № 4. – С. 436.

27. Щербаков В.В. Оптовая торговля материально-техническими ресурсами в условиях производственного кооперирования: автореф. дисс. доктора экономических наук / Санкт-Петербург. -1992. – 32 с.

28. Щербаков В.В., Уваров С.А. Обоснование логистических альянсов в коммерции // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. – 1996. – № 4. – С. 105.

29. Щербаков В.В., Шевченко С.Ю. Экономика и организация коммерции: основы научно-технического трансфера. Учебное пособие / Санкт-Петербург. – 1998. – 154 с.