Информационное письмо
Образец оформления статьи
Анкета автора
17.01.2018

Информационные технологии в банковской сфере: следующие шаги

Кесаев Урузмаг Савельевич
студент 2 курса Института магистратуры Санкт-Петербургский государственный экономический университет г. Санкт-Петербург, Российская Федерация
Аннотация: По степени использования информационных технологий (ИТ) банковская сфера является одной из самых передовых отраслей. В ближайшее время применение ИТ в финансовой сфере будет происходить за счет поглощения финтех-стартапов. Это все будет способствовать более гибкому внедрению инноваций и способствовать дальнейшей цифровизации банков. Направлениями развития банковской сферы должны стать: повсеместное распространение ДБО, применение чат-ботов, VR-технологий, использование блокчейн-платформы.
Ключевые слова: банки, информационные технологии, финтех-стартапы, интернет-банкинг, чат-боты, блокчейн
Электронная версия
Скачать (815.6 Kb)

В последние годы развитие информационных технологий в банках идет по весьма неоднозначному сценарию. Вроде бы, с одной стороны, оказывает влияние стагнация экономического роста и сокращение количества банков, но в тоже время ожидания эффекта от высокотехнологических решений значительно выросли. Эти самые решения призваны изменить реализацию самой бизнес-модели банка, совершенствуя способы взаимодействия с клиентами. Для таких задач и нужны различные технологии анализа потребностей клиентов и изучения больших данных. Обладая информацией о своих потребителях, банки смогут стать организациями, предоставляющими в нужное время удобные им сервисы, учитывающие индивидуальные потребности.

Если раньше применение передовых ИТ-технологий в финансовой сфере происходило только в небольших банках, которые делали на это упор, сейчас же без этого не обходится ни один современный банк. В ситуации с небольшими банками внедрение инноваций по понятной причине проще за счет малых масштабов, но чем крупнее становится он, тем сложнее это делать. Соответственно, нужны другие пути инновационных ускорений на подобии взаимодействия со стартапами. Для этого банки покупают финтех-компании на стадии роста, инвестируют в их развитие для совершенствования своего банковского продукта и роста удовлетворенности клиентов. В это же время, финтех-стартапы становятся для банков условием для гибкости, постепенно переводя бизнес-модель в цифровую форму. Примером успешного кейса является приобретение банковской структурой «Открытие» сервиса «Рокетбанк».

За последние 2-3 года многие крупнейшие банки выделили подразделения для работы с молодыми группами, которые занимаются разработкой новых продуктов. Таким образом, в качестве основы будущего финансовой отрасли представляется консолидация банковских и инвестиционных технологий, и рождение новой отрасли – финансово-технологической.

Другая реальность, с которой сталкиваются банки сегодня: распространение электронных платежных сервисов и мобильных операторов, предоставляющих также возможности платежного сервиса. Выдержать конкуренцию с ними привычным способом малоперспективно, поэтому приходится объединятся с данными сервисами и создавать совместный продукт. Для этого стоит решить следующие задачи: интеграционную (на базе интеграционных шин) и портальную (мобильный и интернет-банкинг интегрируются при помощи порталов) [2, 18]. Это взаимовыгодно, потому что сторонним сервисам также необходимо выходить на новых клиентов. Так российский коммерческий банк «Тинькофф Банк», специализирующийся на дистанционном обслуживании, в декабре 2017 года запустил виртуального мобильного оператора «Тинькофф Мобайл» на базе Tele2.

Уже сейчас банками предлагаются не столько новые продукты, сколько новые сервисы, предполагающие более персонифицированный подход к каждому клиенту. Ряд экспертов сходятся во мнении, что персонификация продуктов уже стала трендом в банковской сфере. Для этого чаще всего используется мобильный банк и интернет-банкинг, а использование Big Data помогает предложить потребителю более пригодный для него продукт. Уже все крупные банки (по данным опроса TAdviser) автоматизировали дистанционное обслуживание [4]. При этом меняется весь механизм обслуживания. Если раньше он был многоканальным (разные сервисы обслуживания выполняли разные функции), то сейчас он стремится к тому, чтобы каждый сервис (интернет-банкинг, мобильное приложение, банкомат, офис) выполнял весь перечень услуг. Это неизбежно скажется на количестве сотрудников в отделениях. Президент Сбербанка Герман Греф недавно заявил, что планирует сократить штат на 13,8 % к 2025 году (то есть по факту уволить каждого седьмого сотрудника).

Тенденция в России есть не только к сокращению операционных сотрудников, но и к сокращению числа отделений. Это было подтверждено по результатам замеров Центробанком России доступности банковских услуг. В исследовании 2017 года принимало участие 1600 человек. Клиенты банков чаще выбирают дистанционное обслуживание или предпочитают цифровые банки. Даже в таком громадном банке как Сбербанк уже в первых числах января был реализован функционал по заказу (перевыпуску) дебетовых карт через их сервис Сбербанк-онлайн, пока что для клиентов в Москве. То есть около 12 млн человек могут заказать карту, не посещая отделения.

Из-за этого, в частности, количество банковских офисов уменьшилось в 2017 году по сравнению с 2016 годом на 9%, эта тенденция тянется с 2015 года, когда количество отделения уменьшалось по сравнению с предыдущими годами на 11% и 4%. Вместе с этим сокращается и количество банкоматов (на 6%) [5]. Эту тенденцию можно заметить в общемировом разрезе и говорит о следующем: все большее количество банков вынуждены сокращать свои расходы и переходить на удаленное обслуживание с контактного.

Наиболее распространенной услугой в цифровом банкинге на сегодняшний день являются sms-оповещения (push-уведомления), которые уведомляют клиента о всех движениях денежных средств на его счетах, далее по распространенности чаще всего задействуется электронная оплата услуг (налоги, ЖКХ и пр.).

Удельный вес пользователей дистанционных каналов банковского обслуживания вырос в период с 2016 по 2017 год с 22,7% до 33,5%. В то же время более половины опрошенных (53%) предпочитают банкинг в традиционном понимании.

Ниже приведена информация (по данным Diebold Nixdorf) [6] по США, исходя из предпочтений пользователей банков, использующих для решения задач отделения или ДБО. (Рисунок 1)

Рисунок 1 - Доля клиентов в США, предпочитающих традиционный банк цифровому 

Рисунок 1 - Доля клиентов в США, предпочитающих традиционный банк цифровому

Даже в США до сих пор почти три четверти операций (72%) совершается в отделениях. И лишь 28% опрошенных совершают операции с помощью дистанционного банковского обслуживания

Ниже приведены также данные по другим регионам.

Рисунок 2 - Доля клиентов, предпочитающих цифровой банк традиционному 

Рисунок 2 - Доля клиентов, предпочитающих цифровой банк традиционному

Следует обратить внимание на то, что во всех регионах большинство операций совершается все еще в отделениях. При этом самой передовой страной является Канада, где доли клиентов примерно равны. А регионом, в котором подавляющее количество банковских операций совершается традиционным образом, остается Азия.

Другим способом персонификации услуг становится применение чат-ботов. Через чат-боты можно узнать много информации, начиная от состояния счетов и заканчивая персональными предложениями банка. Использование виртуальных помощников позволит автоматизировать множество задач: перевод денег, сравнение банковских продуктов, заказ карт, оплата услуг и пр.. Возможности применения чат-ботов расширяются, так во второй половине 2017 года появился сервис Talkbank. Это пример уникален тем, что банк с помощью чат-бота в мессенджерах Telegram и Viber, полноценно выполняет функции стандартного (в обыденном понимании) банка: поможет открыть счет, контролировать расходы, делать переводы, управлять накоплениями и инвестициями. В 2017 году данному стартапу удалось собрать более 66 млн рублей через Telegram.

Следующим направлением модернизации банковских продуктов станет использование виртуальной реальности. Анализ расходов бюджета с применением дополненной реальности вызывает огромный интерес людей из поколения Z. Интерес представляет также прогнозирование накоплений с помощью VR-технологий. Так, исследование, проводившееся учеными из Стэнфорда, показало, что люди, увидевшие с помощью виртуальной реальности свое будущее при выходе на пенсию, с большей охотой стали накапливать практически вдвое больше сбережений.

Для снижения издержек на операционную деятельность (а также на межбанковские расчеты в настоящем времени, регуляторные отчеты) представляется возможным использование в банковской сфере технологии блокчейн. Блокчейн – база данных, которая хранит информацию о транзакциях участниках сделок. При этом преимуществом перед банковскими переводами видится отсутствие посредников и децентрализация. Технология блокчейн позволит банкам сделать транзакции максимально быстрыми, безопасными и эффективными, а главное – прозрачными. На сегодняшний день около 80% крупных банков в Европе и США разрабатывают возможности применения блокчейн-технологий для осуществления платежей, при этом более 30% находятся в продвинутой стадии разработок [1].

На мой взгляд, на сегодняшний день самой выгодной для транзакций криптовалютой является Ripple из-за скорости обработки перевода. В обычной ситуации при транзакциях между странами через банк необходимо около 3-5 дней, что связано с высокими комиссионными платежами. В качестве альтернативы, Ripple является частью решения, которое устраняет все эти недостатки, со средним временем транзакций в 4 секунды.

В ответ на распространение дистанционного банковского обслуживания свое развитие получит инструментарий борьбы с техническим взломом, эксплойтами, DoS- и Ddos-атаками. С ростом количества случаев кибер-атак в несколько раз, недопущение доступа к данным клиентов со стороны третьих лиц становится первоочередной задачей ИТ-службы банка. И при этом все чаще необходимо обеспечить защиту каждой ИТ-системы. Самыми распространенными угрозами для компаний финансового сектора стали DDoS-атаки (28%) [3]. Недоступность мобильного или интернет-банкинга даже в течение пары часов может значительно подпортить репутацию банка или привести к прямым финансовым потерям.

Таким образом, развитие информационных технологий в банковской сфере происходит и будет происходить в ближайшие годы с креном в сторону персонификации услуг (Big Data, чат-боты, ДБО, VR-технологии) и снижения издержек (автоматизация процессов и применение новых технологий транзакций).

Список литературы:

1.50 оттенков блокчейна: что представляет собой российский рынок самой взрывной технологии 2017 года [Электронный ресурс] // TAdviser - портал выбора технологий и поставщиков: сайт. - URL: http://www.tadviser.ru/index.php/ (дата обращения: 12.01.2018).

2.Воронин А.К. ИТ-идеи для банковской сферы// PC Week Review. - 2011. – №5 (755). С. 15-25

3.Информационная безопасность в банках [Электронный ресурс] // TAdviser - портал выбора технологий и поставщиков: сайт. - URL: http://www.tadviser.ru/index.php/ (дата обращения: 28.12.2017).

4.Обзор: ИТ в банках 2016 [Электронный ресурс] // TAdviser - портал выбора технологий и поставщиков: сайт. - URL: http://www.tadviser.ru/index.php/ (дата обращения: 18.12.2017).

5.Цифровая трансформация российских банков [Электронный ресурс] // TAdviser - портал выбора технологий и поставщиков: сайт. - URL: http://www.tadviser.ru/index.php/ (дата обращения: 18.12.2017).

6.https://nmgprod.s3.amazonaws.com/media/filer_public/1d/dd/1ddd584c-7ea1-4cc5-ab13-5ac570f222b2/dn_infographic_global-cash_v2_20170718.pdf (дата обращения: 08.01.2018).